Le crédit immobilier

Souscrire à un crédit immobilier pour l'acquisition d'une nouvelle maison ou pour un investissement est très pratique. Mais avant de vous lancer, sachez comparer et organiser votre projet. En effet, il existe plusieurs types de crédit dont vous pourrez profiter. Vous pourrez également optimiser votre projet d'achat immobilier en suivant les étapes pas à pas. Découvez tout le crédit immobilier dans cet article.

Le crédit immobilier pour l'acquisition d'un bien immobilier : les bases à connaître

Pour agrandir son patrimoine, pour acheter sa première maison, ou pour des travaux de réparation ou de rénovation, le crédit immobilier a bien des raisons d'être. Rapide, pratique et surtout adapté à ceux qui souhaitent réaliser un investissement locatif rapidement, le prêt immobilier est l'alternative idéale. Vous l'aurez compris, le crédit immobilier est la meilleure solution pour investir et devenir propriétaire !

Le crédit immobilier, quésaco ?

Le crédit immobilier est un emprunt à la banque destiné à financer un projet immobilier partiellement ou en totalité. Pour une résidence principale ou pour un résidence secondaire, pour l'achat d'un immeuble ou encore pour l'immobilier d'entreprise, vous pouvez utiliser le crédit immobilier de bien des manières.

Les employés, les cadrs, les travailleur en profession libérale, les retraités, les jeunes actifs, les propriétaires, ou encore les locataires peuvent tous prétendre à un crédit immobilier.

Mais, en premier lieu, comment l'obtenir ?

Pour pouvoir vous accorder un crédit immobilier, la banque exigera une garantie :

. Une hypothèque. Il peut s'agir d'un hypothèque sur le bien immobilier que vous souhaitez acquérir ou encore sur un bien immobilier qui vous appartient déjà. Si vous ne parvenez pas à rembourser votre prêt immobilier, la banque aura plein droit de saisir votre bien immobilier hypothéqué.

. Une caution. Pour garantir un remboursement dans les temps, la banque peut vous faire souscrire à une caution auprès d'un organisme financier. A défaut de remboursement, l'organisme financier sera tenu de réaliser le remboursement.

. L'hypothèque légale spéciale du prêteur de deniers

L'Hypothèque  légale spéciale du prêteur de deniers est une garantie pour la banque d'être indemnisée en cas de défaut de remboursement. L' hypothèque légale spéciale est inscrite par le notaire au service de publicité foncière ( ex-conservation des hypothèques)

Comment la banque détermine votre capacité d'emprunt ?

Plusieurs facteurs déterminent votre capacité d'emprunt pour un crédit immobilier :

- Vous empruntez seul ou à deux ( avec votre conjoint ou conjointe )

- Vos revenus ( salaire, primes, revenus fonciers, revenus locatifs, allocations, etc...)

- Vos charges ( loyer, pension alimentaire, etc...)

La banque se base sur ces principaux éléments pour déterminer quel montant vous pourrez emprunter et quel sera le montant à rembourser mensuellement ( car il vous faudra également garder un " reste à vivre " )

Le calcul se fait généralement comme suit : les charges sontsoustraites de vos ressources, ce qui donnera le " revenu disponible ". La banque appliquera à ce revenu disponible, un taux d'effort qui peut varier de 30% à 35%

Bon à savoir

Vous pouvez simuler votre crédit immobilier en ligne, gratuitement. L'ANIL vous propose par exemple un simulateur de crédit immobilier en ligne, simple et précis, appelé " diagnostic simplifié d'accession à la propriété" disponible sur leur site internet.

Les offres de crédits immobiliers dont vous pourrez profiter

Il existe différents types de prêts immobiliers disponibles en 2023 :

- Le prêt amortissable

- Le prêt In Fine - non amortissable ( il concerne les emprunteurs ayant une épargne)

- Le prêt relais - non amortissable

- Le prêt PAS ( Prêt Accession Sociale )

- Le prêt PC ( Prêt Conventionné )

- Le PTZ + ( Prêt à taux zéro plus ) pour le financement d'un achat d'un bien neuf ( ou ancien dans certains cas ) pour les primo-accédants

L'évolution du crédit immobilier en 2022 : ce qui va changer

Depuis le 1er Janvier 2022, de nombreuses mesures on été mises en place par la HCSF ( Haut Conseil de Stabilité Financière ) Des mesures strictes tant pour les emprunteurs que pour les banques

- Avoir un apport devient obligatoire ( à raison de 10%) du crédit 

- Un taux d'endettement fixé à 35% maximum

- Une durée de prêt immobilier fixée à 25 ans maximum

Les autres points importants à prendre en compte

Avant de vous lancer dans un prêt, il est important que vous sachiez quels sont les points importants à prendre en compte :

- Le Taux Effectif Global ou TAEG qui est le coût total de votre crédit immobilier. N'oubliez pas que lorsque vous souscrivez à un crédit immobilier, il y aura des intérêts, le coût de l'assurance et les frais de dossier. Vous pourrez retrouver le TAEG sur votre offre de crédit et sur le contrat que vous devrez signer.

- Les indémnités de remboursement anticipé

- Les mensualités modulables

Bon à savoir 

Lorsque vous passez à la banque pour un prêt et que tout est prêt, vous avez droit à un délai de réflexion de 10 jours pour vous rétracter ( fixé par l'article L.313-34 du Code de la consommation ). Passé ce délai, vous devrez signer votre contrat d'offre de crédit

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